Займы достались потребителям

Центральный банк Азербайджана (ЦБА) представил данные по уровню кредитования экономики страны за восемь месяцев текущего года. В текущем году наши банки, сумев преодолеть ощутимые в середине 2009 года негативные проявления глобального финансового кризиса, добились 4,5-процентного роста выдачи займов. А главное, в нынешнем году был достигнут исторический максимум в сфере потребительского и торгового кредитования.

По оценкам ряда международных финансовых и рейтинговых организаций, финансовая система Азербайджана в целом (прежде всего ее банковский сегмент) сумела с минимальным для себя ущербом выдержать испытание глобальным экономическим кризисом. Уже к концу 2009 года общая динамика развития банковского сектора постепенно улучшилась, кредитно-финансовым структурам удалось нарастить совокупные активы и стабилизировать положение с пошатнувшимся было кредитованием экономики. Наиболее же знаковым событием текущего года следует признать тенденцию к увеличению активности в сфере выдачи потребительских займов.

Банки страны постепенно наращивают объемы кредитования: так, на 1 сентября 2010 года ими было выдано займов на сумму 8,788 млрд манатов, что на 4,5% больше, чем к началу года. Причем основу этого роста обеспечили азербайджанские частные банки — на их долю пришлось 4,740 млрд займов с ростом в 9,7%. Напротив, в государственных банках, обеспечивших экономику ссудами на 3,865 млрд манатов, наблюдался 1,2-процентный спад. А наибольший прирост кредитной составляющей — 19,6% — пришелся на филиалы банков со стопроцентным иностранным участием, однако в абсолютных цифрах последние обеспечили весьма незначительный объем финансирования — всего 462,6 млн манатов.

Разумеется, нынешние темпы прироста трудно сравнимы с показателями прошлых лет. Так, в начале прошлого года совокупный рост объемов кредитования составил 17,4%, а в 2008-м — и вовсе 53%. Причина замедления темпов роста кредитования кроется в изменившихся в последнее время экономических приоритетах, оказавших влияние на структуру банковских займов. Скажем, в начале и середине прошлого года постепенно сокращался удельный вес секторов, не связанных напрямую с реальной экономикой. И как результат — доля потребительских кредитов упала на 6,4-, торговли и обслуживания — на 3,7- процентного пункта.

Говоря о структуре кредитного портфеля банков, следует отметить, что в этом году мы наблюдаем несколько иную тенденцию. Впервые за последнее время на долю непроизводственных секторов пришлось свыше половины всех кредитных ресурсов. Потребительские займы составили 2,620 млрд манатов, или 29,8% всего объема кредитов, а на торговлю и сферу услуг пришлось свыше 2,41 млрд манатов — то есть 23,2% выданных ссуд. Реальный же сектор экономики переместился на вторые позиции. Энергетический, химический и сектор природных ресурсов оттянули 1 млрд 78 млн (12,3%), сельское хозяйство и переработка — 415,3 млн (4,7%), а строительство и сфера недвижимости, некогда занимавшие четвертую часть всего кредитного рынка, сегодня и вовсе снизились до непредставимо малых еще несколько лет назад 610 млн (6,9%). Столь же невелик объем ссуд, предоставленных промышленности и производственному сектору, — 645,7 млн (7,3%), транспорту и связи — 441 млн (5%), и остальное — на другие сектора. То есть в условиях снижения внешнего и внутреннего товарного спроса местные компании откладывают на отдаленную перспективу планы по модернизации производств или выхода на рынок с новыми услугами, как следствие, сокращается их потребность в банковском кредитовании и одновременно возрастают риски не справиться со своевременным погашением ссуд и процентов по ним. В свою очередь такие тенденции вынуждают наши банки также по-прежнему придерживаться достаточно консервативной политики, избегая возможных рисков при выдаче ссуд. А различного рода риски, в частности, увеличение доли просроченных кредитов, судя по данным ЦБА, весьма актуальный тренд последнего времени. За минувшее полугодие из общего кредитного портфеля наших банков к просроченным относились займы на сумму 423,7 млн манатов, или 4,8% всех кредитов. За восемь месяцев доля просроченных кредитов возросла на 39,6% (Интерфакс-Азербайджан). Для сравнения, к 1 января текущего года объем просроченных кредитов оказался более чем на четверть меньше — 303,5 млн манатов, а 1 января прошлого года не превышал 159,8 млн манатов.

Однако в целом весьма осторожное наращивание объемов банковского кредитования можно охарактеризовать как позитивную тенденцию в оздоровлении экономики страны. Таковой же можно считать небольшое снижение процентной ставки по кредитам: к 1 июля текущего года средняя ставка по банковскому займу юридических лиц в национальной валюте составила 14,45% против почти 15% в январе прошлого года. Еще больший разрыв наблюдается по кредитным ставкам для физических лиц — сегодня ее средний уровень составляет 19,91%, а полтора года назад она достигала 21,53%. Данная тенденция объективно укладывается в магистральный курс ЦБА на удешевление кредитных ресурсов банков для субъектов рынка. В частности, еще в мае прошлого года Центробанк снизил ставку рефинансирования до 2% и, судя по всему, не планирует в ближайшее время пересматривать ее уровень.

Наконец, к однозначно позитивным факторам можно отнести рост объемов рефинансирования, проводимого Центробанком в рамках политики управления ликвидности банковской системы. Так, на сентябрь текущего года предоставление централизованных ресурсов ЦБА коммерческим банкам достигло 1,502 млрд манатов, что на треть больше соответствующего периода прошлого года. Расширение портфеля рефинансирования косвенно подтверждает наличие проблемы ликвидности в банковской системе страны и все еще сохраняющ

Азер НАДЖАФОВ

Азербайджанские известия. -2010. -2 октября. – С. 1-2.