«Необходимо повышать уровень финансовой грамотности населения»

Эльдар ГАРИБОВ, председатель наблюдательного совета ОАО Unibank:

Глобальный финансовый кризис, отголоски которого все еще ощущает мировая экономика, стал настоящим испытанием и для азербайджанского банковского сектора. О том, как удалось нашим банкам преодолеть трудности, на каком этапе развития находится сегодня этот важнейший институт финансовой системы страны и что ожидает его в обозримом будущем, высказался в интервью агентству «Интерфакс-Азербайджан» глава наблюдательного совета ОАО Unibank Эльдар ГАРИБОВ.

— Какие тенденции наблюдаются сегодня на мировом и, в частности, азербайджанском банковском рынках? Каковы последствия влияния мирового кризиса, основные драйверы роста и, наоборот, факторы, тормозящие развитие банковского рынка?

— После того, как кризис ликвидности мировой финансовой системы и последовавший за ним вследствие негативного влияния на банковскую систему кризис производства были «залиты» вновь напечатанными деньгами, предпринятые правительствами развитых стран экстренные меры по разгрузке банковской системы от плохих долгов дали свой результат, и ситуация, вроде, начала исправляться. Крупнейшие мировые банки один за другим рапортуют о хороших результатах по итогам 2010 года. Однако теперь уже мировой экономике придется бороться с негативными последствиями предпринятых правительствами вынужденных мер и, прежде всего, нарастающей инфляции. Банковская отрасль Азербайджана проходит тот же путь, что и мировая банковская система — от кризиса ликвидности, который мы пережили два года назад, до высокого уровня просрочки портфеля кредитов, выданных реальному сектору экономики, с чем имеем дело сейчас. Только в неизмеримо меньших масштабах и с небольшим временным лагом. Безусловно, можно ожидать, что создание адекватных резервов по возможным потерям приведет к временным убыткам в банковской системе, однако причин для серьезного беспокойства, как я считаю, нет. В частности, если учесть те позитивные тенденции, что наблюдаем сейчас на рынке. В этом контексте не могу не отметить, что важнейшую роль в этом сыграли оперативные и грамотные действия Центрального банка Азербайджана, поддержанные правительством страны, в области нейтрализации последствий глобального кризиса. К позитивным тенденциям я отношу, прежде всего, преодоление психологических последствий кризиса у населения и бизнесменов, спрос на кредиты и потребление на рынке, хоть и медленно, но возвращается. В целом вектор развития банковской системы, на мой взгляд, изменился. Борьба за рост объемов любой ценой сменилась концентрацией на доходности и управлении рисками, что приводит к органичному росту банковской системы. И это правильная коррекция курса развития. Если говорить о негативных факторах, то это по-прежнему низкий уровень активности рынка недвижимости и, безусловно, несовершенство системы исполнения судебных решений, высокий уровень расходов на аукционах по продаже заложенного имущества, а также относительно слабая финансовая грамотность населения.

— Что может способствовать повышению финансовой грамотности населения, и почему это так важно?

— Я думаю, это эволюционный процесс. И, кстати, кризисы его катализируют, как бы это странно ни звучало, поскольку желание населения разобраться в том, что происходит, вызывает большое количество публикаций на эту тему в масс-медиа. А это в свою очередь позитивно влияет на уровень финансово-экономического просвещения граждан.

Вообще говоря, поведение потребителей, вкладчиков и заемщиков сильно влияет на устойчивость банков. Нам хочется, чтобы решения, как по размещению, так и по заимствованию средств, принимались осознанно и были просчитаны, а не спонтанно приняты, как это часто бывает, особенно при кредитовании. Многие заемщики, например, просто не понимают, что взятые деньги необходимо возвращать и возвращать строго в срок, указанный в договоре с банком.

— Как вы оцениваете перспективы консолидации банковской системы Азербайджана в условиях высокой конкуренции и на фоне снижения доходности? Какова будет стратегия банка в случае активного укрупнения бизнеса со стороны конкурентов?

— Действительно, конкуренция в банковском секторе очень высокая. Наличие большого количества мелких банков на рынке, агрессивная экспансия новых зарубежных и перешедших к новым владельцам старых банков, рост депозитов населения и ограниченное число хороших заемщиков — вот те факторы, которые обостряют конкуренцию на банковском рынке. И есть тенденции к тому, что она будет только усиливаться. Однако о консолидации банковского сектора говорить рано, и я думаю, что здесь основными факторами являются психологическая составляющая, неготовность основных владельцев работать в партнерстве. Как вы знаете, пока единственным успешным примером консолидации на рынке является создание Unibank. Но, несмотря на то, что у нас накоплен уникальный для рынка опыт, мы также пока не рассматриваем такой вариант развития и делаем ставку скорее на расширение своей филиальной сети и освоение новых для нас сегментов рынка.

— Что может служить нашим банкам ресурсной базой для роста в условиях ограниченных возможностей привлечения зарубежных финансов?

— На самом деле большинство крупных банков страны уже сегодня вынуждены реструктуризировать свою ресурсную базу ввиду невозможности рефинансировать свои зарубежные долги не иначе как за счет источников внутри страны. Сегодня у нашей банковской системы есть два основных источника: Центробанк, рефинансировавший практически все зарубежные заимствования банковской системы, и растущий депозитный портфель физических и юридических лиц. Активность традиционного третьего источника, а это институциональные банки, ЕБРР, МФК и другие зарубежные финансовые институты, сейчас невысока, так как после кризиса у них существенно изменились критерии по управлению рисками. Поэтому, я думаю, что ставки по депозитам крупных банков, при правильном сценарии развития, должны сохранить тенденцию к падению и стабилизироваться на уровне 7-9% годовых. Если они начнут расти, это будет означать, что банки не в состоянии привлечь необходимое количество ресурсов с зарубежных и местного рынков для рефинансирования своих задолженностей Центробанку и своего роста, и это будет скорее негативным сценарием для банковской системы.

— Многие крупные банки заявили о намерениях развивать розничный бизнес и объявили своим приоритетом потребительское кредитование. С чем это связано и хватит ли там места для всех желающих?

— Начну с того, что от декларации желания до реального вступления на рынок розничного кредитования огромная дистанция. Это требует больших инвестиций в информационные технологии и переподготовку персонала. Мы идем к этой цели уже несколько лет, но все еще не охватили все сегменты рынка. Что же касается причин, по которым крупные банки стали примеряться к рынку потребительского кредитования, то их несколько. Во-первых, возможность привлечения крупных корпоративных клиентов значительно сократилась ввиду создания крупными торгово-промышленными группами собственных финансовых подразделений, таких, как банки и страховые компании. Во-вторых, маржа по корпоративным кредитам стала сокращаться из-за ограниченного числа клиентов и возросшей конкуренции на рынке, а риски, наоборот, зримо возросли в условиях посткризисного периода.

— Получается, что в перспективе именно в области розничного бизнеса и заложен основной потенциал развития банковской системы?

— Для основной части банковского сообщества — наверняка, а для нас — несомненно. Мы делали анализ возможных вариантов развития ситуации при составлении стратегического плана. И признали наиболее вероятным следующий сценарий. Нам думается, что в обозримой перспективе основным инвестором в экономике и генератором доходов населения по-прежнему будет государство, его инвестиционные и социальные расходы. Если принять во внимание существующие тенденции, то частный сектор страны будет состоять из крупного бизнеса, который будет представлен 10-15 крупными промышленно-финансовыми холдингами. Мы не рассматриваем их в качестве основных потенциальных клиентов, так как они уже создали или вскоре придут к созданию собственных финансовых институтов. Малый и средний бизнес в Азербайджане, на наш взгляд, будет развиваться постепенно. Вероятнее всего, этот сегмент бизнеса можно будет разделить на две группы компаний — на те, что будут поставлять товары, материалы и услуги этим холдингам, и на те, что будут работать на удовлетворение потребительского спроса населения. Оставшаяся часть первой и вся вторая группа будут формировать основную клиентскую базу независимых банков. Вот за них будет вестись серьезная конкурентная борьба, и она будет жесткой, учитывая ограниченное число потенциальных клиентов. Соответственно и розничный блок будет развиваться через рост потребления населения, на фоне его растущих доходов. Именно на его развитие будут направлены основные усилия большинства банков.

Азербайджанские известия. - 2011. – 19 апреля. – С. 1-2.