Всевидящее око кредиторов

Кредитные бюро создаются в целях снижения банковских рисков

Минуло свыше семи лет со времени подключения большинства банков нашей страны к системе Централизованного кредитного реестра (ЦКР), созданного по инициативе Центрального банка Азербайджана (ЦБА). В настоящее время ЦБА в партнерстве с Международной финансовой корпорацией (IFC) завершает разработку законопроекта «О кредитных бюро» и в скором времени будут созданы первые частные кредитные бюро. Причем полномочия по управлению этими структурами и права ведения кредитного реестра перейдут к коммерческим банкам.

Прообраз современных кредитных бюро можно обнаружить в разнообразных организациях, возникших в Европе, США, России и других регионах мира еще в XIX веке. Эти структуры преследовали главную цель — сбор обширной информации о финансовом состоянии коммерческих предприятий, отдельных торговцев и рядовых граждан, обратившихся за ссудой к банкам, ломбардам и иным кредитным организациям. Речь, в первую очередь, шла об информации, касающейся наличия у потенциальных заемщиков заложенного имущества, например по жилищной ипотеке, а также иных подробностей их кредитной истории — своевременности выплат по банковским займам, наличия неоплаченных долгов или зафиксированных в далеком прошлом фактов мошенничества. Добытая кредитными бюро информация передавалась за определенную плату заказчикам-заимодавцам для формирования у последних представления о надежности потенциальных деловых партнеров. За минувшие десятилетия деятельность кредитных бюро заметно оптимизировалась. Сегодня подобные структуры постепенно удаляются от функции обычного хранилища данных и предлагают гораздо больший объем аналитических услуг.

В Азербайджане обязанности формирования единой информационной структуры взял на себя Центробанк, запустивший в марте 2005 года систему Централизованного кредитного реестра. «Сегодня в реестре ЦКР зарегистрированы данные на более чем 1,2 миллиона заемщиков, и эта структура превратилась в наиболее значимый инструмент для принятия кредитных решений в банках», — заявил руководитель ЦКР при Центробанке Эльчин Габибов. По его словам, из каждых десяти кредитных договоров семь заключаются лишь после получения информации из реестра. Только в прошлом году в базу данных ЦКР поступило свыше 500 тысяч запросов (Trend).

Согласно действующему законодательству, все кредитные организации нашей страны должны предоставлять информацию в реестр, услугами которого могут воспользоваться только резидентные структуры и их региональные филиалы. Реестр охватывает весь спектр личной информации о банках, заемщиках, владельцах крупных пакетов участия в капитале заемщиков, кредитах и залоге по ним. Заемщики, имеющие претензии к информации о себе, могут ее уточнять. Доступ к информации ЦКР осуществляется по запросу в режиме реального времени, за оказание услуг взимается небольшая плата. Однако в скором времени сфера обмена кредитной информацией претерпит определенные изменения. По инициативе Центробанка и при поддержке специалистов IFC создана рабочая группа для работы над законопроектом «О кредитных бюро». Разработку этого документа планируется завершить к концу октября текущего года, после чего он будет направлен на межведомственное согласование, а к концу года — на рассмотрение Милли меджлиса. Далее планируется, что потенциальные акционеры — банки, небанковские кредитные организации, лизинговые компании и т.д. — подпишут соответствующее соглашение для создания первого частного кредитного бюро, выделив необходимые для этого средства — порядка $2,5 млн.

По сути, решаемые кредитным бюро задачи будут схожи с функциями ЦКР, однако их ключевым преимуществом станет расширение спектра деятельности. В частности, сегодня сфера распространения кредитной информации регулируется общими положениями закона «О банках», где не детализируются тонкие моменты по получению и распространению информации о заемщиках, гарантий ее достоверности и вытекающих из этого юридических обязательств сторон. Все это найдет отражение в новом законе.

Включенные в реестр ЦКР заемщики подразделены на две группы: положительные и негативные дебиторы, причем большая часть данных относится к физическим лицам. Однако с принятием закона «О кредитных бюро» банки смогут получать информацию не только о своих прошлых должниках, но и о лицах, впервые обратившихся в банк за кредитом. В перспективе предполагается развитие кредитного реестра до уровня кредитного бюро с последующей приватизацией структуры ЦКР. Руководство Центробанка готово передать коммерческим банкам полномочия на ведение ЦКР, и эта передача состоится по мере готовности банков.

Создание кредитного бюро позволит снизить банковские риски и, соответственно, сократить издержки кредитных структур. Проблема эта весьма актуальна. По данным Центробанка, за первый квартал 2012 года объем просроченных займов и ссуд составил 663,9 миллиона манатов (6,5% от общего объема кредитов). Причем суммарная величина проблемных кредитов возросла на 23% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В случае снижения банковских рисков появится возможность сделать кредиты более доступными для потребителей, например, за счет введения дифференцированных кредитных ставок, уровень которых будет варьироваться в зависимости от показателей кредитной истории заемщиков.

Ахундов, Агасаф

Азербайджанские известия.- 2012.- 7 июля.- С.- 2