Фабрицио ФРАБОНИ, специалист по кредитным бюро МФК: «Мы ощущаем сильную поддержку Центробанка»

Комитет Милли меджлиса по экономической политике открыл «дискуссию высокого уровня» по поводу обоснованности применяемых сегодня процентных ставок по банковским кредитам. Комитет стремится вместе с банковским сообществом сделать кредитные ставки более адекватными уровню финансовой стабильности страны. Между тем еще с прошлого года в Азербайджане ведутся работы по созданию инструмента снижения кредитных ставок — формированию первого частного кредитного бюро. О ходе работы в эксклюзивном интервью порталу abc.az рассказал специалист по кредитным бюро проекта по укреплению финансовой инфраструктуры (ACAFI) Международной финансовой корпорации Фабрицио ФРАБОНИ.

— Как продвигается работа по созданию в Азербайджане первого частного кредитного бюро?

— Процесс создания первого частного кредитного бюро включает много вопросов и аспектов. Первый из них — готовность финансового рынка. Сегодня уже очевидно, что усиление конкуренции на рынке финансовых услуг Азербайджана вызвало большой интерес к механизму кредитного бюро. Интерес есть как со стороны финансовых игроков, так и регулятора в лице Центрального банка Азербайджана. Это позволило запустить процесс решения технических аспектов и сделать его максимально прозрачным. Согласно мировой практике, для решения технических аспектов создания кредитного бюро требуется 24-36 месяцев, но в Азербайджане инициативная группа банков (так называемый Исполнительный комитет) ограничила подготовительный период 18 месяцами. Сегодня мы находимся где-то в его середине. Параллельно решается блок законодательных вопросов. Центральный банк выступил за применение в стране самой передовой мировой практики, и сегодня мы работаем над тем, чтобы максимально учесть в законопроекте о кредитных бюро все пять базовых принципов их организации и функционирования. Это непросто, но консенсус с регулятором был найден, и мы ощущаем сильную поддержку со стороны ЦБА в рамках его политики содействия развитию финансового рынка и инфраструктуры.

— Каковы будут следующие шаги в процессе создания кредитного бюро?

— Сегодня нам надо провести экспертизу и выбрать необходимые для организации технологии. Создаваемое кредитное бюро — первое в Азербайджане, и нет местных провайдеров, способных поддержать процесс. Придется искать солидного международного партнера. В этой связи Исполнительный комитет 29 января инициировал выбор такого партнера.

Кредитное бюро в Азербайджане создается в электронном формате (data credit bureau), и это ставит во главу угла вопросы формирования и управления электронной базой данных (data base), главный из которых — обеспечение высочайшего уровня информационной безопасности.

В базу данных бюро будут включены чувствительная для бизнеса и лично граждан информация, и мы не можем позволить, чтобы возникли малейшие подозрения в безопасности и конфиденциальности нашей системы.

— Издержки, на которые придется пойти инициативной группе, должны быть чем-то оправданы и по возможности компенсированы. Какого эффекта следует ожидать от кредитного бюро, если оно появится?

— Тот же вопрос задавали и члены Исполнительного комитета на ранних этапах. Сегодня уже всем очевидно, что преимущества от участия в бюро получат не только банки или регулятор, но и потребители финансовых услуг. Этот эффект будет разного уровня и не единовременным. Банки от участия в бюро получат в качестве краткосрочного эффекта снижение риска и «портфеля» неработающих кредитов (NPL), новые возможности развития финансирования малых и средних предприятий, а также потребительского кредитования. В среднесрочной перспективе сократятся расходы финансовых институтов на обслуживание клиентов, необходимость резервирования средств на случай появления NPL, на управление рисками. Для потребителя это будет означать снижение требований к залоговому обеспечению ссуд и расширение доступности финансирования. Банки в этот период могут отказаться от обязательного залогового обеспечения ссуд и перейти к оценке потенциальных клиентов по «поведенческому принципу» — в зависимости от того, как они обслуживают привлеченные кредиты. Итогом должно стать снижение кредитных ставок.

— Сегодня в участники кредитного бюро вызвались, в основном, банки «средней руки», в то время как ведущие кредитные учреждения пока вне процесса. Не скажется ли это на эффективности самого бюро?

— Для создания бюро необходим, прежде всего, консенсус, и сегодня Исполнительный комитет включает девять банков, которые готовы участвовать в процессе и нести связанные с этим расходы. В дальнейшем же можно и нужно будет расширять количество участников бюро. При этом процесс должен затронуть не только крупнейшие банки, но и небанковские институты — микрофинансовые организации, лизинговые и страховые компании, коммунальных и телекоммуникационных операторов, ломбарды. Никакой угрозы в том, что мы начали с ограниченным кругом банков, нет. Так даже проще решать текущие и технические вопросы.

— Но при таком раскладе возникает вопрос достаточности информационной базы для деятельности кредитного бюро. Или оно будет полностью полагаться лишь на базу Централизованного кредитного реестра при ЦБА?

— Здесь опять-таки нет никаких ограничений. Централизованный кредитный реестр — лишь один из источников формирования базы данных бюро. Кредитное бюро должно привлекать всю максимально доступную информацию о заемщике.

–Тем не менее ряд скептиков сомневаются в возможности формирования полной базы данных о заемщике в связи с развитием «неформального кредитования» в стране — прямого кредитования потребителя продавцами через неоформляемую в банке «рассрочку платежей».

— Ситуация, когда ритейлеры выступают в роли прямого кредитора, достаточно нестандартная. Для полноты картины можно и ритейлеров привлечь к участию в бюро при выполнении базовых условий — их готовности к этому и способности обеспечить высочайший уровень информационной безопасности.

Азербайджанские известия.- 2013.- 6 февраля.- С.1-2.