Доступные деньги полезнее

Центробанк твердо намерен проводить политику снижения стоимости кредитов

Центральный банк Азербайджана (ЦБА) целенаправленно проводит курс на снижение процентных ставок по кредитам, что должно способствовать оживлению бизнеса и привлечению граждан к предпринимательской деятельности. Однако в число предпринимаемых мер не входит снижение ставки рефинансирования, которую в ЦБА считают пока оптимальной.В настоящее время учетная ставка ЦБА составляет 4,75% после последнего снижения ее уровня с 5% в феврале этого года. По мнению генерального директора главного банка страны Рашада Оруджева, Центробанк твердо намерен добиваться снижения ставок по коммерческим кредитам, но снижение учетной ставки — не единственный инструмент, который необходимо использовать для этого. «Есть и другие меры, к реализации которых мы уже приступили. Например, в августе Азербайджанский фонд страхования вкладов (ADIF) снизил процентный потолок с 12 до 10%. Это очень эффективный инструмент, благодаря которому банки начали снижать проценты по депозитам, что в итоге повлияло и на ставки по кредитам. Поэтому пока снижение учетной ставки не ожидается», — заявил Оруджев.Сначала 2013 года Центробанк предъявил требование к кредитным организациям в применении фактической годовой процентной ставки (FIFD). Основной целью нововведения является указание в форме единого индикатора общего объема расходов с учетом дополнительных затрат при выдаче кредитов. «Мы регулярно проводим мониторинги, охватывающие весь сектор, — как сами банки, так и их различные кредитные продукты. Может быть, по отдельным продуктам и есть изъяны, но, в целом, требование соблюдается и никаких проблем с его выполнением нет», — сказал Оруджев. Данный индикатор позволяет более объективно оценивать предлагаемые банками процентные ставки по кредитам и доказывать их оправданность.Еще одним позитивным моментом для снижения ставок станет смягчение резервных требований к банкам. По словам Оруджева, это предусмотрено в разработанном Центробанком проекте новых правил классификации активов и создания резервов для покрытия возможных убытков. Согласно правилам, активы делятся на две группы — стандартные и нестандартные. К группе стандартных активов относятся удовлетворительные и контролируемые, к группе нестандартных — неудовлетворительные, угрожающие и безнадежные. Согласно действующим правилам, коммерческие банки должны создавать резервы в размере двух процентов от стоимости кредитов, подпадающих под категорию удовлетворительных активов, и 10% для контролируемых активов. Между тем по новым правилам эти же показатели предлагается снизить до одного и пяти процентов соответственно. Ожидается, что введение новых правил повлияет и на снижение стоимости кредитов, так как смягчение требований по резервам означает снижение давления на прибыльность и доходность банков.

«Сегодня нужно адаптироваться к посткризисной ситуации, к тому, что происходит на рынке. Перед кризисом мы ужесточили требования по резервам, что создало надежный буфер и дало свой эффект», — сказал гендиректор, добавив, что в настоящее время, когда ситуация на мировых финансовых рынках стабилизировалась, нет необходимости удерживать требования на существующем уровне. По его словам, Центробанк обсуждает положения документа с банковским сообществом и примет их в ближайшие месяцы.

Принятие новых правил внесет ясность и в ситуацию с потребительскими кредитами. Дело в том, что действующие правила не включают в себя классификацию потребительских кредитов. Согласно новому варианту, к потребительским будут отнесены кредиты на покрытие текущих расходов, на бытовые нужды, автомобильные кредиты и кредитные карты. При этом к удовлетворительным активам будут отнесены кредиты, по которым основная сумма и процентные выплаты погашаются в соответствии с кредитным договором или с просрочкой до восьми дней, к контролируемым — с просрочкой от восьми до 30 дней, а к неудовлетворительным — от 31 до 60 дней. Кредиты, непогашенные сверх этого срока, относятся к опасным, а те, которые не были закрыты на протяжении более чем 90 дней, — к безнадежным.В нынешних условиях Центральный банк не видит необходимости в ужесточении капитальных требований к небанковским кредитным организациям (НБКО), как это предусмотрено в отношении банков. По мнению Р.Оруджева, НБКО не коснется стремление регулятора капитализировать банковский сектор. Согласно решению Центробанка, с первого января 2014 года минимальный размер совокупного капитала для банков страны будет повышен с 10 до 50 миллионов манатов. «Пока мы не видим необходимости принимать аналогичное решение по небанковским организациям. После принятия в конце 2009 года закона «О небанковских кредитных организациях» они только начинают разворачивать свою деятельность. Сектор находится на стадии формирования и пока нет необходимости в ужесточении требований», — сказал Оруджев. Согласно правилам пруденциального регулирования небанковских кредитных организаций, минимальное требование к уставному капиталу для НБКО, имеющих право принятия залогового вклада при выдаче кредита, определено на уровне 300 тысяч манатов, а для кредитных организаций без наличия этого права — на уровне 30 тысяч манатов.Что касается банковского сектора, хотя до вступления в силу новых правил по объему уставного капитала остается всего три месяца, пока в Центральный банк Азербайджана обращений по поводу консолидации не поступало. «Мы всегда говорим, что для банков это нелегкое решение, так как надо определить бизнес-модель будущего банка, на какой сегмент он будет нацелен, что получится в случае объединения», — заявил Оруджев.

В то же время в истории банковского сектора Азербайджана уже был успешный опыт консолидации. Так, в первые годы перехода к рыночной экономике в стране функционировало более 250 банков с очень низким капиталом. Последовавшая затем масштабная консолидация привела к шести-семикратному снижению числа банков, и в результате выжили лишь сильные. Сейчас история может повториться. По словам Оруджева, Центробанк в курсе переговоров, которые банки ведут между собой, а также контактов с иностранными инвесторами. «Некоторые банки проводят переговоры на предмет привлечения зарубежных акционеров. Мы думаем, что это нормальный процесс. Если это поможет капитализации, почему бы и нет, мы приветствуем», — отметил он. В капитале 22 азербайджанских банков уже присутствует зарубежный капитал.Согласно финансовым отчетам, сегодня в стране насчитывается 15 банков, совокупный капитал каждого из которых превышает 50 миллионов манатов. Еще пять банков заявили о повышении уставного капитала путем размещения новых эмиссий акций на фондовой бирже. В целом число капитализированных банков в рамках нового требования составляет более 20 из 43 действующих в настоящее время на банковском рынке Азербайджана. отров :

Кямаля Мустафаева

Азербайджанские известия.- 2013.- 2 октября.- С.2