Акцент на долгосрочное кредитование

PASHA Bank в очередной раз стал номинантом премии Europe Banking Awards-2013 как лучший инвестиционный банк страны

Долгосрочная политика Центробанка Азербайджана (ЦБА) предполагает оптимизацию кредитного рынка, посредством стимулирования банков повышение уровня капитализации и решение проблемы с качеством активов. Причем в числе важнейших задач обозначено наращивание объемов банковского кредитования долгосрочных проектов в реальном секторе экономики. Недавнее ужесточение со стороны ЦБА правил потребительского кредитования, системное снижение учетной ставки и ряд других мер помогли расширить перечень банковских продуктов для корпоративного сектора.

В последние несколько лет в денежно-кредитной системе страны сформировался устойчивый тренд — заметное преобладание кредитования ритейлового сегмента, куда во все больших объемах стали направлять средства отечественные банки. Сильно перегретая в докризисный период экономика страны нуждалась в избыточной денежной подпитке. Причем высокие темпы роста ВВП и ускоренный оборот средств позволяли предприятиям занимать деньги даже под сравнительно высокие проценты и с легкостью абсорбировать связанные с этим риски.

Однако наблюдаемое в 2009-2010 годах заметное сокращение потребностей реального сектора экономики в «дорогих деньгах» вынудило отечественные банки переориентироваться на так называемый гражданский сегмент, который, несмотря на определенные риски и сложности управления, смог оттянуть на себя избыточную банковскую ликвидность. Так, эксперты агентства Fitch Ratings полагают, что большинство азербайджанских банков сместили акценты в розничный сегмент, чтобы компенсировать унаследованную с посткризисного периода тенденцию с обесценением кредитов в корпоративных портфелях и улучшить рентабельность капитала за счет более высокой маржи.

Наиболее рельефно эта тенденция проявилась в минувшем году: рост розничного кредитования, достигший 44%, обладал гораздо более высокими темпами, нежели увеличение номинальных доходов домохозяйств — порядка 8%. Последнее несло серьезную опасность сравнительно быстрого увеличения долгового бремени у населения и, как следствие, возрастание рисков устойчивости денежно-кредитной системы в целом.

Напротив, за последние годы близкий к насыщению рынок корпоративного кредитования во многом утратил былую привлекательность для банков, отчасти из-за нехватки заемщиков с высокими качественными характеристиками. Так, в минувшем году темпы роста банковского кредитования в корпоративном сегменте составили всего 15%. Для сравнения, годом ранее аналогичные показатели составляли 25%.

Сложившаяся ситуация объясняется рядом объективных причин, среди которых следует также обозначить сравнительно высокие кредитные проценты и короткий период погашения выдаваемых местными банками займов. Вполне очевидно, что подобные продукты мало пригодны для развития промышленного сектора. Ну а капитальные инвестиции с льготными условиями банки, в основном, направляли в аффилированный бизнес — родственные холдинговые структуры.

В целях выравнивания диспропорции кредитования розничного и корпоративного сегментов в начале текущего года ЦБА ужесточил требования к правилам выдачи банковских кредитов. В частности, для выдачи необеспеченных кредитов банки обязаны потребовать полную информацию о финансовой отчетности и кредитной истории клиента. В первую очередь должна быть предоставлена информация о зарплате и иных официально подтвержденных доходах заемщика. Одновременно ЦБА обязал банки предоставлять потребителям достоверную и полную информацию об условиях получения кредитов. Еще одним шагом, нацеленным на снижение стоимости банковских займов и стимулирование кредитования реального сектора экономики, стало снижение учетной ставки ЦБА. В декабре 2012, феврале 2013 и в мае текущего года Центробанк трижды снижал ставку рефинансирования до нынешнего уровня 4,25%.

Эти и другие меры способствовали определенному сокращению доли розничных ссуд, при этом банковский сектор сумел сохранить в позитивном тренде общие показатели кредитования экономики. Так, совокупные объемы банковского кредитования в первом квартале 2014 года достигли 15,941 млрд манатов, что более чем на 28% превышает аналогичные показатели прошлого года.

«Центробанк Азербайджана смог пробудить у отечественных банков интерес к кредитованию реального сектора экономики. Решение об ограничении потребительского кредитования привело к снижению рисков, улучшило качество банковских активов и увеличило объемы кредитования реального сектора. В частности, уровень просроченных кредитов (NPL) снизился до 5–6%», — отметил недавно заместитель председателя ЦБА Хагани Абдуллаев (Fineko).

Более того, ряд отечественных банков, встраиваясь в заданный Центробанком тренд, стал предлагать новые продукты для кредитования корпоративного сегмента. В их числе ОАО «Банк ВТБ Азербайджан», предлагающий беззалоговые кредиты под банковскую гарантию. Данный продукт предназначен, прежде всего, для финансирования корпоративных клиентов в строительном секторе или при покупке коммерческой недвижимости, развития промышленности, а также торгового финансирования. Продукт весьма привлекателен и для иностранных компаний, впервые осваивающих местный рынок.

Лидирующие позиции на корпоративном рынке страны уже многие годы занимает PASHA Bank, в третий раз подряд избранный победителем в номинации «Лучший инвестиционный банк Азербайджана». На днях в Варшаве состоялась официальная церемония вручения престижной премии Europe Banking Awards-2013 международного финансового журнала EMEA Finance.

«Отечественные банки в целом с воодушевлением восприняли провозглашение курса на расширение кредитования реального сектора экономики, нуждающегося в большем объеме средств, особенно с учетом взятого с этого года курса на новую индустриализацию. Сегодня всем участникам процесса нужно создать условия для увеличения объемов кредитования реального сектора, увеличив привлекательность данного направления для размещения кредитных ресурсов», — полагает председатель правления ОАО PASHA Bank Фарид Ахундов (Fineko). По его мнению, если удастся создать благоприятные условия, то в реальный сектор вернутся даже те банки, которые сегодня ушли в розничные операции.

По оценкам ряда экспертов, для достижения подобной цели необходимо улучшить качество корпоративных кредитных портфелей, повысив уровень финансовой прозрачности азербайджанских компаний — заемщиков. Потребуется устранить некоторые недостатки в деловом климате страны, оптимизировать сроки погашения и льготный период по многим видам корпоративных займов. Эти и другие проблемы сегодня снижают ликвидность банковских балансов, в особенности кредитующих инфраструктурный и строительный секторы, где часты угрозы незавершения проектов.

Агасаф АХУНДОВ

Азербайджанские известия.- 2014.- 28 мая.-С.-2