Шахин МАМЕДОВ, член правления PASHA Bank: «Принятие закона «О кредитных бюро» поможет укрепить финансовую инфраструктуру»

Принятие законодательных норм, регулирующих деятельность частных кредитных бюро, является одной из важнейших предпосылок для дальнейшего укрепления финансовой инфраструктуры в стране. В интервью Day.Az член правления и главный финансовый директор PASHA Bank Шахин МАМЕДОВ поделился своим мнением относительно учреждения первого частного кредитного бюро в Азербайджане.

— Не секрет, что для успешного создания частного кредитного бюро необходима прочная законодательная база, наличие которой будет содействовать дальнейшему улучшению доступа к финансированию для малого бизнеса и населения. Расскажите, на каком этапе сейчас находится подготовка проекта закона «О кредитных бюро» в Азербайджане.

— В настоящее время Центральный банк Азербайджана завершает подготовку проекта закона «О кредитных бюро», который будет направлен на межведомственное согласование, и, в случае положительного отзыва, данный документ будет представлен в Милли меджлис. Являясь одним из членов исполнительного комитета по созданию первого частного кредитного бюро в Азербайджане, PASHA Bank присоединяется к инициативе Центрального банка о внесении проекта закона «О кредитных бюро» в парламент. Несомненно, мы будем рады дальнейшему продвижению этого законопроекта, что позволит нам и другим членам исполнительного комитета создать первое частное кредитное бюро сразу же после принятия закона. Необходимо подчеркнуть, что организатором исполнительного комитета по созданию первого частного кредитного бюро является проект Международной финансовой корпорации (IFC) по укреплению финансовой инфраструктуры в Центральной Азии и Азербайджане (ACAFI), осуществляемый в сотрудничестве с правительством Швейцарии. Данный комитет состоит из одиннадцати ведущих коммерческих банков Азербайджана, включая PASHA Bank, и продолжает совместно проводить заседания исполнительного комитета по вопросам создания первого частного кредитного бюро. Немаловажно отметить и вклад проекта ACAFI в Азербайджане, который оказывал содействие Центральному банку в разработке проекта закона «О кредитных бюро». PASHA Bank, в свою очередь, также изучал различную мировую практику по обмену кредитной информацией, и мы считаем, что данный законопроект отражает передовой опыт.

— В настоящее время уделяется большое внимание совершенствованию обмена кредитной информацией, где ключевую роль играют кредитные бюро. Пожалуйста, расскажите, в чем конкретно помогают кредитные бюро?

— Об этом можно узнать, обратившись к международному опыту IFC по укреплению финансовой инфраструктуры.

Как считают многие международные эксперты, включая IFC, создание частного кредитного бюро в Азербайджане может стать ключевым элементом для построения эффективной системы обмена кредитной информацией. Итак, кредитные бюро, в основном, помогают:

— отличить надежного заемщика от рискованного и предоставить надежному кредит на более выгодных условиях;

— увеличить кредиторам объемы кредитования и выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога или с более низкими требованиями к размеру обеспечения или гарантий, отчего выиграют потребители;

— повысить дисциплинированность заемщиков, стимулировать их к погашению кредита, поскольку вся информация о выполнении кредитных обязательств находит отражение в кредитных отчетах;

— предоставить кредиторам возможность определять, не взял ли заемщик слишком много кредитов из нескольких источников.

Более того, кредитные бюро предоставляют заемодателям возможности для оценки общей задолженности клиентов и установления им разумных и платежеспособных лимитов кредитования.

— Какие сходства и различия существуют в подходах к правовому регулированию кредитной информации?

— Подходы к правовому регулированию потоков кредитной информации сильно отличаются друг от друга на международном уровне. Обычно в одной стране действует несколько законов, имеющих отношение к деятельности кредитных бюро. Эти законы включают в себя: нормативно-правовые акты в отношении банковской тайны и защиты данных; нормативно-правовые акты по защите потребителей; положения, регулирующие добросовестное предоставление кредитов; положения действующего законодательства, касающиеся вопросов неприкосновенности частной жизни и охраны личной или коммерческой тайны.

— Каким образом кредитное бюро осуществляет сбор информации о заемщике?

— Экономические исследования показывают, что кредитные бюро приносят наибольшую пользу при сборе данных о заемщике из разнообразных источников, в том числе у банковских и небанковских финансовых институтов, а также фирм, продающих товары в кредит. Правовая среда должна быть в состоянии поддерживать такую систему и желательно не ограничивать возможности некоторых кредиторов участвовать в работе кредитных бюро. «Закон о точной отчетности по кредитам» в США, а также законы о защите данных в Европе позволяют вести обмен информацией между всеми типами кредиторов. Как правило, на сбор информации из государственных источников, таких, как судебные документы, регистры банкротства и др., ограничений не накладывается. Кредитные бюро приносят пользу, сводя информацию из общественно доступных источников и информацию, собранную самостоятельно, и обеспечивая автоматизацию доступа к таким данным.

— Как долго хранится информация о заемщике в кредитном бюро?

— Для прогнозирования вероятности будущего неплатежа по кредиту лучше опираться на самые последние записи по погашению кредитов. Опыт показывает, что в случае прекращения распространения среди кредиторов негативной информации через определенный промежуток времени создавались дополнительные стимулы для заемщика улучшать динамику кредитных платежей и «подчищать» хранящиеся данные. Если обратиться к международному опыту IFC, кредитная информация доступна только на пятилетний период в Австралии, Бразилии, Германии, Ирландии, Перу, Испании и 7 лет в США и Мексике. Важно, что вся информация из досье хранится в течение всего установленного периода. К примеру, если долг погашен, информация об этом должна оставаться в реестре на протяжении установленного периода. В Азербайджане предлагается хранить информацию о заемщике в течение 7 лет. Согласно законодательству многих стран, например, Германии, Таиланда и Австралии, для предоставления кому-либо кредитной информации орган кредитной информации должен получить согласие заемщика. В Азербайджане на данный момент финансовые институты получают согласие клиента, обратившегося за кредитом, для проверки его данных в Централизованном кредитном реестре. Такая же практика сохранится и для частных кредитных бюро. Кроме того, финансовые институты также будут получать согласие клиентов для пересылки информации о кредитах заемщика в кредитное бюро.

— Как создание прочного законодательства в области обмена кредитной информацией повлияет на дальнейшее развитие финансовой инфраструктуры Азербайджана?

— Наличие прочного законодательства в области обмена кредитной информацией, в основном, способствует выдаче кредиторами более качественных кредитов, повышению эффективности использования методов установления процентных ставок по кредитам в зависимости от риска заемщика, активному управлению кредитными линиями, более успешному взысканию задолженности и снижению злоупотреблений. Таким образом, заемщики с хорошими кредитными историями смогут брать кредиты по сниженным процентным ставкам и получать доступ к более широкому ассортименту кредитных продуктов. В Азербайджане уже сделаны серьезные шаги в этом направлении. Однако для придания большего импульса совершенствованию обмена кредитной информацией необходимо наличие прочной законодательной базы. В связи с этим принятие закона «О кредитных бюро» в Азербайджане является актуальной и основополагающей задачей, так как это позволит расширить доступ к финансированию для малого бизнеса и населения, а также увеличить экономический рост страны в целом.

Азербайджанские известия.- 2014.- 10 января.- С.- 1-2