Страхуемся по-новому?

Новый закон об обязательном страховании

заработает совсем скоро

Интервью с главой Службы государственного страхового надзора Министерства финансов Азербайджанской Республики Намигом Халиловым.

— Намиг муаллим, в самое ближайшее время может начаться реализация нового Закона «Об обязательных видах страхования», утвержденного Президентом страны 18 сентября. В числе тех, кого он коснется, — владельцы автотранспортных средств. Чего им следует ждать от нового закона?

— Во-первых, напомню, что новый Закон «Об обязательных видах страхования» регулирует четыре вида обязательного страхования — недвижимого имущества, ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), страхование пассажиров, страхование гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества.

Первый Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» (ОСАГО) был принят в 1996 году. В последующие годы был принят еще целый ряд законов, связанных с обязательным страхованием, в частности, страхование от пожаров, страхование пассажиров, экологическое страхование и др. Конечно же, в результате претворения в жизнь всех этих законов удалось накопить определенный положительный опыт, хотя имелись и некоторые негативные моменты. В целях совершенствования страхового законодательства и приведения его в соответствие с мировыми стандартами было принято решение разработать новый законопроект «Об обязательных видах страхования» и в дальнейшем при необходимости внедрения новых видов обязательного страхования делать соответствующие дополнения в этот закон.

ОСАГО — это наиболее распространенный вид обязательного страхования с точки зрения охвата населения. Автомобиль является источником повышенной опасности, очень часто случаются ДТП, в результате которых здоровью и имуществу людей наносится определенный ущерб. В соответствии с законодательством каждый человек имеет право на возмещение причиненного ему ущерба. Но не всегда нанесший ущерб гражданин располагает необходимыми для этого финансовыми возможностями. И это, естественно, создает проблему для обеих сторон, как для пострадавшего в ДТП — он не может вовремя и в полном объеме получить компенсацию за причиненный ему вред, — так и для виновника происшествия, который, в свою очередь, из-за нехватки средств не может выплатить компенсацию. В таком случае на помощь людям приходит такой вид обязательного страхования, как ОСАГО, который решает многие финансовые проблемы. Уплачивая небольшую сумму за покупку страхового полиса, страхователь страхует себя от возможных финансовых потерь в случае всевозможных чрезвычайных происшествий.

Теперь — что касается отличий от старого закона. В новом Законе «Об обязательных видах страхования» имеется целый ряд отличий, в том числе и тех, которые непосредственно затрагивают интересы владельцев автотранспортных средств. Во-первых, повышаются страховые суммы.

Если в прежнем законе страховая сумма при ущербе, нанесенном имуществу, составляет 1 тыс. манатов, то новым законом эта сумма увеличена до 5 тыс. манатов. То же самое касается и страховой суммы по ущербу, нанесенному здоровью. В этом случае сумма на одного человека также увеличена до 5 тыс. манатов. Таким образом, сумма страхового покрытия увеличивается в целом с 6 тыс. до 55 тыс. манатов, то есть более чем в 9 раз. А это создает лучшие условия для защиты страхователей.

Еще один «плюс» в пользу нового закона, который также обрадует автовладельцев. В нем нет случаев, когда страховая компания может отказать в выплате. По старому закону выплата не предусматривалась в случаях, если водитель находился в нетрезвом состоянии, не имел водительских прав, скрылся с места происшествия и пр. Подобные ситуации считались исключениями. В новом законе выплата предусматривается даже в вышеперечисленных случаях, правда, потом страховая компания вправе потребовать эти деньги с виновных лиц. Это делается опять-таки в целях исполнения принципов обязательного страхования. Потерпевший должен получить возмещение в любом случае. Человек, на которого был совершен наезд, не виноват в том, что водитель того автомобиля был выпившим. Это же не его вина. Человек в любом случае должен получить возмещение за причиненный ущерб. В этом — еще одно отличие нового закона.

Меняется также порядок исчисления страхового взноса. Если сегодня для всех легковых автомобилей страховая премия составляет 10 манатов, то, согласно новому закону, она будет отличаться в зависимости от объема двигателя легкового автомобиля. То есть будет базовый тариф, и в зависимости от объема двигателя легкового автомобиля к этому базовому тарифу будут применяться коэффициенты.

В чем еще одно отличие нового закона? При определении страховой премии будет применяться система «бонус-малус». Подобная система предусматривает присвоение каждому автовладельцу определенного класса риска. На сегодня разница в страховой премии между водителем аккуратным, не совершающим ДТП, и водителем, который весьма часто становится виновником дорожно-транспортного происшествия, составляет всего лишь 2 маната. По новому закону, в случае, если водитель законопослушный, не совершает никаких ДТП, по его полису не производятся страховые выплаты, в следующем году класс риска этого автовладельца снижается и ему делается определенная скидка с его страховой премии. И наоборот, если водитель неаккуратный, часто становится виновником ДТП и в этой связи производятся страховые выплаты, то степень его риска повышается и в последующие годы он вынужден платить более высокую страховую премию. Думаю, что внедрение подобной системы будет иметь и воспитательное воздействие на недобросовестных водителей, поскольку автовладельцы будут знать, что частые ДТП и страховые выплаты по ним приведут к тому, что в течение нескольких последующих лет им придется выплачивать более высокую страховую премию. И тем самым у них увеличатся расходы на страхование.

Еще одним немаловажным новшеством будет создание информационной системы по ОСАГО. Оформление всех договоров по ОСАГО будет осуществляться через единую информационную систему. Управление этой информационной системой будет осуществлять Бюро. Допуск к этой информационной системе будут иметь только те страховые компании, которые получат разрешение на оказание услуг по ОСАГО, их агенты и партнеры. Сотрудник страховой компании первоначально должен будет заполнить необходимые данные. После этого данные будут направляться в систему, которая будет определять размер страховой премии по договору. После подтверждения вся эта информация будет стекаться в базу данных. Из этой системы в конечном итоге будет печататься страховой полис. Если происходит страховой случай и поступает обращение в страховую компанию, то заявление также будет в обязательном порядке зарегистрировано в информационной системе. В систему также будет заноситься результат обращения, то есть, произведена ли выплата или в ней отказано. Третий модуль системы будет определять класс по системе «бонус-малус», он будет получать информацию из модулей, где регистрируются страховые случаи и страховые договоры. На основании этих данных будет определяться класс риска и исчисляться конечный размер страховой премии.

Разработка и внедрение инфосистемы позволит каждому водителю зайти на сайт Бюро и ознакомиться с данными своего страхового полиса. К тому же эта система позволит проверить наличие полиса с помощью sms. Мы планируем в ближайшие годы отказаться от бумажных полисов ОСАГО, и поможет нам в этом информационная система. Благодаря ей дорожная полиция сможет получить информацию о наличии у автовладельца полиса по ОСАГО, необходимость в наличии бумаг отпадет. Это создаст возможность для электронной торговли в Интернете, когда любой гражданин через сайт страховой компании сможет приобрести полис по этому виду страхования.

— Каковым будет размер страховой премии по ОСАГО согласно новому закону? То есть сколько водитель будет платить за автостраховку? Среди населения называются разные цифры — от 50 до 75 манатов.

— Об этом будет извещено в официальном порядке ко времени начала реализации нового закона.

— Населению, согласно одному из пунктов этого закона, придется в обязательном порядке страховать свою недвижимость. Можно ли узнать, что будет входить в пакет страхования недвижимости? Например, войдут ли туда природные катастрофы, пожар, взрыв газа, затопление соседями и пр.? И чем вызвана необходимость внедрения обязательного страхования недвижимого имущества?

— Существует старый Закон «Об обязательном страховании имущества от пожаров». Он касается только лишь недвижимости, использующейся в целях предпринимательства. Согласно новому закону обязательное страхование недвижимого имущества будет распространяться на все виды строений — жилые дома, квартиры, принадлежащие физическим лицам, офисы юридических лиц, государственное имущество. Значительно расширяется перечень рисков, от которых страхуется недвижимость. Страховым случаем будут считаться факты, связанные с нанесением ущерба имуществу в результате пожара, взрыва, грозы, короткого замыкания в электросети, аварии в канализационной или водопроводной системах, природных катаклизмов и т.д.

Независимо от стоимости жилья определена минимальная страховая сумма на уровне 25 тысяч манатов для Баку, для городов Сумгайыт, Гянджа и Нахчыван — на уровне 20 тысяч манатов, а для остальных регионов — на уровне 15 тысяч манатов. При желании любой гражданин может застраховать свою недвижимость на ее полную стоимость. Но это уже другой, добровольный вид страхования. В чем заключаются преимущества нового закона? Он, прежде всего, нацелен на социальную поддержку наименее защищенных слоев населения, поскольку определены минимальные суммы, которые в чрезвычайных случаях могут покрыть нанесенный населению ущерб. Любой человек может поинтересоваться ситуацией на страховом рынке, может ли он застраховать свою квартиру на таких выгодных условиях в добровольном порядке? Уверяю вас, что за такие деньги страховать свое имущество в добровольном порядке будет невозможно. Так что предлагаемый населению по новому закону вид страхования — это не «обязаловка», а скорее, хорошая возможность за небольшие деньги защитить свое жилье от всевозможных рисков. Хотел бы также отметить еще один момент.

В законе предусмотрено, что страховые премии за лиц, которые получают адресную социальную помощь, будут выплачиваться за счет госбюджета, а это очень большое подспорье для малоимущих слоев населения. Они будут получать страховое покрытие бесплатно. Я думаю, что существует мало стран, где мы можем встретить аналогичный подход.

К тому же введение обязательного страхования недвижимости будет способствовать удешевлению его добровольного страхования.

— Как будет осуществляться процедура привлечения населения к обязательному виду страхования? Будет ли государство рекомендовать населению страховые фирмы?

— Никто, конечно же, не сможет заставить вас страховать свою квартиру в той или иной страховой компании. Каждый человек вправе самостоятельно выбирать страховую компанию в зависимости от имиджа, рейтинга и прочих факторов.

— Как будет осуществляться контроль над исполнением гражданами закона? Что ожидает владельца квартиры в случае, если он не застраховал недвижимость, каковым будет размер штрафа?

— Указом Президента контроль над страхованием жилья — жилых домов, квартир, принадлежащих физическим лицам, возложен на местные органы власти. Они и будут в соответствующей форме следить за тем, насколько добросовестно граждане выполняют требования закона. Что касается штрафов, то они будут небольшими. Сумма штрафа обозначена в Кодексе об административных правонарушениях. Там есть пункт, касающийся незаключения договора об обязательном страховании, и указаны размеры штрафов — для физических, юридических лиц и пр. Для рядового гражданина размер штрафа составляет 10 манатов. Но я хотел бы опять же подчеркнуть, что населению следует воспринимать это не как «обязаловку», а как хороший шанс, прекрасную возможность.

— Обсуждение Милли Меджлисом Закона «Об обязательных видах страхования» еще в июне этого года вызвало разные толки среди населения. Звучали мнения и о том, что страховая компания обязательно придумает какой-либо повод для невыплаты при страховом случае. Существует некоторое недоверие у населения к понятию «страховка» и страховым компаниям. Что вы могли бы сказать по этому поводу?

— Начну с того, что это — обязательное страхование. Принят соответствующий закон, в котором четко прописаны принципы и условия этого вида страхования. Кроме того, существует государственный надзор за страховой деятельностью в Азербайджане. Мы рассматриваем жалобы, помогаем людям, считающим, что их права нарушены, разобраться в ситуации. Да, к нам поступают жалобы. Но я бы не сказал, что наши страховщики в массовом порядке всех обманывают, не платят и пр. Такого нет. Бывают отдельные случаи, мы их разбираем, и не факт, что каждая жалоба обоснована. Очень много случаев, связанных с невыплатой, происходит из-за того, что люди не читают договор страхования. Они не знают своих прав и обязанностей по этому договору или же не выполняют своих обязательств по договору, что в конечном итоге приводит к отказу от выплат и т. д. И потом, существует такая тенденция, и это не только в страховании, в любом виде деятельности — когда имеют место позитивные моменты, это считается само собой разумеющимся, об этом никто не говорит, и это естественно — если все нормально, то зачем говорить? — а когда возникают недовольства, то это сразу же вызывает резонанс, население тут же реагирует, высказывает претензии и пр. В прошлом году страховщики Азербайджана выплатили страховых платежей на сумму 55 млн манатов. Это немалые деньги с учетом объемов нашего страхового рынка. В этом году также наблюдается тенденция к увеличению. Так что, реально азербайджанcкий рынок работает. Страхование в Азербайджане успешно развивается. Если, допустим, в год происходит несколько десятков тысяч страховых выплат, а мы получаем 1—2 сотни жалоб, то это как раз и показывает, что ситуация на нашем рынке страхования не такая уж тревожная. Очень важным является вопрос повышения информированности, осведомленности населения, страховой грамотности. У нас зачастую люди страхуют свою машину и не читают договор страхования, хотя бы его первую страницу.

— А не станут ли частыми после принятия нового закона пожары или наводнения и прочие ЧП из-за соблазна получить компенсацию?

— Страховое мошенничество развито во всем мире. Существуют данные мировой статистики, по которой от 20 до 30% страховых выплат выплачиваются зачастую мошенникам и пр. Такие случаи бывают. Но сотрудники страховых компаний — люди опытные, они изучают эти случаи, есть государственные структуры, которые проводят экспертизу, следственные органы. То есть все не так просто. Существуют специальные методы выявления мошенничества с получением страховой выплаты и в автотранспортных происшествиях, и в случае поджога и т.д.

— Новый закон об обязательном страховании коснется также пассажиров. Какие новшества ожидаются по данному пункту?

— Закон о страховании пассажиров у нас существовал и ранее. Он касался лиц, следующих в транспортных средствах по международным и междугородным маршрутам — железная дорога, воздушный транспорт. В старом законе существовало положение, согласно которому безбилетному пассажиру в случае ДТП страховая выплата не полагалась. В новом законе этого нет. Пассажир не виновен в том, что его впустили в автобус или какой-либо другой вид транспорта без билета. Если имело место ДТП, и он получил увечье, то ему также полагается страховая выплата.

— Закон также предусматривает создание Бюро по обязательным видам страхования? Что вы могли бы сообщить об этом?

— Учреждение Бюро обязательного страхования — один из главных вопросов. В соответствии с законом все страховые компании для того, чтобы заниматься обязательными видами страхования, должны быть членами этого Бюро. Бюро имеет несколько функций: основная — осуществление компенсационных выплат, управление определенным финансовым фондом, посредством которого будет производиться выплата этих компенсаций. Сами компенсационные выплаты будут производиться в случае банкротства страховых компаний, которые предоставляют услуги по обязательным видам страхования. Это касается всех четырех видов страхования, которые предусмотрены этим видом закона. Кроме того, по ОСАГО будут выплачиваться компенсации лицам, пострадавшим от действий незастрахованных водителей и водителей, скрывшихся с места происшествия. Для выплаты компенсаций Бюро понадобятся финансовые ресурсы. Они будут формироваться следующим образом: во-первых, чтобы стать членом Бюро, страховщики внесут вступительный взнос, также им необходимо будет сделать гарантийный депозит по каждому виду обязательного страхования, которым желает заниматься страховая компания. Кроме того, 5% от размера премий по обязательным видам страховые компании будут ежемесячно перечислять в Бюро.

— Как, по вашему мнению, изменится страховой рынок в результате действия нового закона?

— Мировой опыт показывает, что обязательные виды страхования, охватывающие широкие слои населения, являются локомотивами развития массового рынка страхования. Гражданам приходится общаться с представителями страховых компаний и получать от них информацию о том, какие еще виды страхования существуют, об их преимуществах и пр. Идет процесс повышения страховой грамотности населения. С другой стороны, развитие обязательного страхования в массовом порядке влечет за собой и интерес к добровольному страхованию.

Бакинский рабочий.- 2011.- 8 декабря.- С.4-5.