8,2 тыс. семей

приобрели в стране жилье посредством ипотечного кредитования

До сих пор посредством ипотечного кредитования жилье в Азербайджане смогли приобрести порядка 8,2 тыс. семей. С учетом всех каналов до сих пор объем ипотечного кредитования достиг 322 млн. манатов. Об этом "Эхо" сообщили в Азербайджанском ипотечном фонде (АИФ), комментируя итоги деятельности. Всего с 2006 года до конца этого года из госбюджета на ипотечное кредитование было выделено 116 млн. манатов. В частности, в 2009 году было предоставлено ипотечных кредитов на сумму 77 млн. манатов, в 2010 году - 97 млн. манатов, за истекший период года - 72 млн. манатов. Параллельно собственные ипотечные программы имеют коммерческие банки страны, которые применяют сравнительно высокие ставки кредитования, практически не отличающиеся от обычного банковского кредита. Поэтому в основном население возлагает надежды на получение кредита по линии АИФ.

Впрочем, периодически неправительственные эксперты твердят о том, что многочисленность требуемых документов, ограниченность финансирования и круга лиц, имеющих доступ к средствам по линии АИФ, осложняют ипотечный процесс в стране. Доводом при этом указывается то, что для получения ипотечного кредита требуется предоставление 18 документов. В частности, для получения ипотечного кредита необходимо предоставить 7 документов, для оформления - 4 документа, после этого этапа еще 4 документа, а в случае если заемщик индивидуальный предприниматель - дополнительно 2 документа. Однако, как отметили "Эхо" в фонде, для получения ипотечного кредита АИФ от граждан требуется предоставление лишь нескольких документов. А именно, копии документа, удостоверяющего личность (паспорта), копию свидетельства о заключении брака, документ о страховании жизни, документ об оценке недвижимости (жилья), справку с места работы (всего 5 документов). Остальные документы, как отмечают в фонде, требуется предоставлять, согласно законодательству. Как добавили в АИФ, согласно требованиям Министерства юстиции, при получении ипотечного кредита требуется предоставление так называемых формы №1 и формы №2. При этом, как указывают в фонде, АИФ поднял перед Минюстом вопрос об отмене этих требований. "В любом случае в РФ перечень документов, требуемых для получения ипотечного кредита, больше, чем в Азербайджане".

АИФ: "Нынешние ставки АИФ отражают реальность и являются самыми низкими в СНГ"

В фонде считают, что ипотечное кредитование по линии фонда в Азербайджане представляется по весьма выгодным условиям. Так, в Азербайджане первичный взнос по обычной ипотеке составляет 20%, а в РФ и Казахстане - 30%. "В то время как во многих странах этот показатель лавирует в районе 30-40%". В фонде указывают, что, исходя из международного опыта, для управления рисками обязательно требуется внести первий взнос. Параллельно, в фонде отмечают, что нынешние ставки АИФ отражают реальность и являются самыми низкими в СНГ. По обычной ипотеке годовая процентная ставка АИФ составляет 8%, в Казахстане - 15,5%, а в РФ - 11,2%. Как отмечают в фонде, оценивая ставки ипотечного кредитования, важно учитывать инфляцию в стране. Вместе с тем период предоставления обычного ипотечного кредита в Азербайджане составляет 25 лет, в Казахстане - 20 лет, а в РФ - 30 лет.

На фоне этого в фонде отмечают, что после восстановления бюджетного финансирования ипотечного кредитования (со второй половины 2009 года) было решено предпринять меры для повышения надежности кредитования, в частности, был применен механизм страхования жизни и потери трудоспособности берущего ипотеку. Далее, для повышения эффективности ипотечного механизма были установлены ограничения на расходы семей, берущих ипотечный кредит. Как отмечают в АИФ, целью при этом явилась защита интересов заемщиков и обеспечение сохранения у них объекта ипотеки в случае потери трудоспособности или же гибели лица, взявшего кредит. "В целом, обязательность страхования имущества и жизни широко распространена в мировой практике, задачей тут является сохранение рисков на минимальном уровне", - указывает в фонде. Возможно, благодаря этому, как отмечают в фонде, фонд обладает самым высоким кредитным рейтингом среди финансовых учреждений (BBB-, позитивный). Состояние портфеля по ипотечным кредитам, как указывают АИФ, более чем благополучное. "До сих пор не было отмечено случаев дефолта, а число просроченных кредитов более чем низкое".

Рынок ипотечных облигаций к концу года достигнет 210 млн. манатов

Параллельно с целью формирования дополнительного канала поступлений с июня 2009 года фонд начал эмитировать гарантированные правительством ипотечные облигации. Таким образом, в 2009 году с внутреннего рынка было привлечено 49 млн. манатов, в 2010 году - 81 млн. манатов, а за истекший период этого года - 63 млн. манатов. Всего до сих пор посредством ипотечных облигаций было привлечено 193 млн. манатов, причем до конца этого года ожидается доведение показателя до 210 млн. манатов. Интересно, что спрос на облигации постоянно превышает предложение в среднем в 2-3 раза. В фонде указывают, что к инвесторам на рынке ипотечных облигаций помимо банков теперь подключились страховые компании и иные финансовые учреждения.

В фонде отмечают, что на данный момент годовая доходность облигаций АИФ составляет 3%, на аналогичном уровне находится доходность государственных ценных бумаг, отвечающих требованиям ликвидности. "Основная причина установления этого уровня доходности заключается в том, что максимальная процентная ставка по обычной ипотеке составляет 8%". В АИФ считают, что низкая доходность облигаций создает условия для установления низких процентных ставок для ипотечного кредитования.

В Азербайджане заработает электронная ипотека

Как указывают в фонде, эксперты Центробанка совместно со специалистами Международной финансовой корпорации уже подготовили проект закона "Об ипотечных облигациях", который уже представлен правительству. Целью закона является обеспечение развития в будущем ипотеки, а также рынка гарантированных ипотечных облигаций. Документ определяет понятие "ипотечные облигации", особенности их выпуска, требования к ипотечному покрытию (реестра покрытий) и соответствующие ограничения. Параллельно проект документа определяет сущность института распорядителя в ипотечных облигациях, сегрегацию активов и залог, вопросы, связанные с оплатой облигации в случае банкротства эмитента и пр.

Другим направлением совершенствования ипотечного законодательства является повышение максимальной суммы кредита. С учетом нынешних цен на рынке недвижимости, как отмечают в АИФ, ЦБА подготовил предложения по повышению максимальной суммы кредита. Далее, в АИФ указывают, что уже со следующего года в Азербайджане ожидается внедрение электронной модели ипотечного кредитования. В частности, как планируется, все необходимые документы заемщики будут предоставлять в электронной форме, посредством Интернета. По оценкам специалистов фонда, электронный формат позволит обеспечить прозрачность ипотечного кредитования в стране. Вместе с тем электронная ипотека упростит обращение за получением средств для приобретения жилья в рассрочку, а также ускорит процесс.

Дж.ХАЛИЛОВ

Эхо. – 2011. – 27 октября. – С. 1,4.