мические шоки

Интервью с экспертом Центра экономических исследований Губадом Ибадоглу о ситуации в банковском секторе страны

- По мнению ряда экспертов более половины своих свободных денег население прячет "под подушкой". Насколько меры, предпринимаемые коммерческими банками с целью привлечения средств у населения дают свои плоды? Есть ли, на ваш взгляд, ощутимые изменения по сравнению с предыдущими годами?

- Наш центр проводил исследование с целью прояснить ситуацию с выходом населения к кредитным ресурсам. Мы провели опрос среди 3 тыс. домашних хозяйств, в результате стало ясно, что в Азербайджане только небольшая часть населения привлечена к финансово-банковским операциям. Высокий удельный вес средств на руках еще раз указывает, что население все еще мало доверяет банкам. По старой привычке свободные от потребительских расходов средства люди держат у себя дома.

Банки действительно стали активными в направлении привлечения средств у населения. Но с другой стороны, следует также учитывать, что до кризиса 2008 года, банковские ставки по приему вкладов были достаточно высокими. В результате, люди со свободными деньгами, предпочитали даже на короткий срок вкладывать свои деньги до востребования и тем самым получали определенный доход. Помимо этого, динамично росли цены на недвижимость. Если даже и произошли какие-то изменения за последние годы, то они незначительные.

Есть также и другой аспект этого вопроса. Во всем мире, в том числе в развитых странах, наравне с банковским сектором, активную роль в привлечении средств у населения играет также акционерный рынок, однако в Азербайджане он не развит. Население не горит желанием вкладывать в него деньги ввиду низкой доходности. Помимо этого, азербайджанский гражданин не очень информирован о доходности акционерного рынка. Тем самым, причину того, что население держит средства на руках, следует искать не только в банковском секторе, но и в слабом развитии акционерного рынка и в процессах, происходящих на рынке недвижимого имущества.

- Госструктуры проблематику "просроченных кредитов" не считают серьезной. Независимые эксперты, в свою очередь, говорят об опасности, которую несут в себе просроченные кредиты. Хотелось бы узнать на этот счет ваше мнение. Насколько на ваш взгляд проблема просроченных кредитов опасна для банковского сектора?

- На 1 июня этого года согласно статистическим данным 6,78% кредитного портфеля составляли просроченные кредиты. Но следует также учитывать, что их удельный вес в манатах больше, нежели в долларах. Некоторые банки очень хорошо регулируют кредитную политику. Часть банков уже давно работает с потребительскими кредитами, у них широкая и доверенная база по потребительским кредитам. Другая часть банков пытается регулировать риски, связанные с кредитами с помощью залогового механизма. Так что ситуация разная.

Но, в целом, проблема просроченных кредитов - одна из самых серьезных. Я не сторонник того, чтобы ситуация рассматривалась автономно. Дело в том, что банковский сектор напрямую связан с макроэкономическими показателями. При этом он стал все сильнее реагировать на макроэкономические шоки (инфляция, экономические риски и риски в бизнес-сфере). Если рассматривать вопрос с этой точки зрения, то в будущем просроченные кредиты могут стать серьезной проблемой для банковского сектора Азербайджана.

- Насколько банковский сектор страны выглядит конкурентоспособным на фоне надвигающийся глобализации? Смогут ли, к примеру, банки выдержать конкуренцию в борьбе с крупными иностранными банками, в случае если они проявят интерес к Азербайджану?

- Начнем с того, что по объему текущего капитала азербайджанские банки даже в сравнение не идут не только с европейскими, но и с российскими банками. На мой взгляд, у банков, которые входят в первую десятку с точки зрения конкуренции, особых проблем не должно возникнуть. В Азербайджане функционирует 43 банка, при этом у многих их них конкурентоспособность крайне низкая. Оказываемые ими услуги, охватывают узкую сферу. Так что, если к Азербайджану проявят интерес крупнейшие банки мира, то у банковского сектора могут появиться серьезные проблемы. К сожалению, за 20 лет банковский сектор страны так и не смог сформировать сильную конкурентоспособность, а также усилить устойчивость к макроэкономическим шокам. На мой взгляд, в этом случае на ситуацию больше повлияли субъективные факторы. В определенный момент, банки перешли под контроль крупных холдингов и не смогли добиться развития кредитно- депозитной политики, а также активного участие на рынке акций.

- Недавно был обнародован доклад Всемирного банка (ВБ), подготовленный на основе опроса об использовании банковских услуг в мире, проведенного Институтом "Gallup" в 148 странах. В Азербайджане всего лишь 15% респондентов ответили утвердительно на вопрос о наличии банковского счета. Это скромные показатели не только по сравнению с развитыми странами, но и среди стран СНГ...

- В первую очередь причину следует искать в высоком удельном весе теневой экономики. Как известно, участники скрытой экономики пытаются проводить свои операции с помощью наличных денег (а именно с помощью систем денежных переводов), минуя банковский сектор. Другая причина заключается в том, что банки в Азербайджане не имеют широкую инфраструктуру, в особенности в регионах страны. В регионах свои банкоматы и представительства имеют всего лишь несколько банков, и то в районных центрах.

Вместе с тем, начиная с периода развала Советского Союза доверие населения страны, часто подрывалось различными чрезвычайными событиями в банковском секторе. Сначала средства граждан, остались в Сберегательном банке СССР. Далее, в середине 90-х годов, под предлогом банковской деятельности средства населения страны стали жертвами мошенников. В этой связи, такого рода события в той или иной степени влияют на доверие населения к банкам в целом. За последнее время в стране начали закрываться банки, в особенности примечателен пример Royalbank. И наконец, само развитие банковского сектора не адекватно развитию азербайджанской экономики в целом. В этой связи, вероятнее всего население предпочитает вкладывать свои свободные средства в более доходные сферы, в том числе и в недвижимость.

- Кстати, какие шансы у вкладчиков Royalbank получить свои средства?

- Средства вкладчиков в банке делятся на две части: застрахованные и незастрахованные. У первых никаких проблем с возвращением возникнуть не должно. А вот возвращение незастрахованных вкладов зависит от деятельности комиссии по возвращении вкладов. Она будет оценивать дебиторную и кредиторную задолженность банка. Помимо этого, имущество банка должно быть взято на учет. Именно за счет этих средств будет осуществлено возвращение вкладов. Эта процедура требует времени. Так что вторая категория находится в подвешенном состоянии. - Более 60% выдаваемых коммерческими банками кредитов являются потребительскими. Чем чреват столь высокий удельный вес потребительских кредитов?

- Превалирование потребительских кредитов, приводит к тому, что банку приходится обслуживать более широкую сеть клиентов. С одной стороны, малая сумма кредитов снижает риски, но повышение числа клиентов в конечном итоге повышает степень риска. Помимо этого, увеличение числа клиентов повышает также расходы банков. Они для одинаковых целей и функций вынуждены тратить больше средств. С этой точки зрения, высокий удельный вес потребительских кредитов является не очень хорошим показателем.

С другой стороны, обращение населения к кредитам с целью удовлетворения своих потребительских нужд показывает повышение доходов населения. Но на фоне роста цен это не может дать значительных результатов. При этом, если бы проценты потребительских кредитов были низкими, то население могло бы в полной мере ими пользоваться. Процентные ставки потребительских кредитов составляют 16-18%. С точки зрения населения, потребительские кредиты были бы нормальными, если бы их процентные ставки не были столь громадными.

На самом деле, потребительские кредиты должны выдавать небанковские кредитные организации. Но в последнее время некоторые банки начали выполнять небанковские функции, а не свои классические банковские.

- В Азербайджане часто слышны разговоры о необходимости сокращения численности банков. Аргументы сторонников этого предложения заключаются в том, что эти банки не могут выполнять свои обязанности. Каким образом банковский сектор может среагировать на отзыв лицензии еще у нескольких банков и в целом на процесс консолидации?

- Все будет зависеть от того, каким образом будет проводиться сама консолидация. Некоторая часть населения ведет финансовые операции с банками. Взяты кредиты или же размещены в банках вклады. С этой точки зрения, позитивного эффекта следует ожидать, если воссоединение банков будет проводиться на добровольной основе. В случае, если процесс будет сопровождаться административными вмешательствами, то консолидация может иметь негативные последствия. У населения в отношении, консолидации банков сформировалось мнение, что это в конечном итоге приведет к монополизации банковского сектора. Но для страны с такой экономикой, как Азербайджан, 43 банка - это слишком много.

- Как показывают исследования лондонской компании Central Banking Publications, центробанки по всему миру отказываются от евро. Насколько эта тенденция актуальна для коммерческих банков Азербайджана?

- Коммерческие банки Азербайджана крайне осторожно относятся к банковским операциям, проводимым в евро. По моей информации, большинство из них вообще отказалось от операций с евро (выдача кредитов в евро и прием вкладов в евро). В то время как в политике ЦБА в отношении к евро особых изменений не прослеживается. На мой взгляд, коммерческие банки в отношении к евро быстрее реагируют на события, происходящие в еврозоне.

А.Халилов

Эхо.- 2012.- 11 августа.- С.-3