Условия ипотечного кредитования в разных странах

Принято считать, что получить ипотечный кредит за рубежом выгоднее: процентные ставки в заграничных банках в несколько раз ниже, чем в азербайджанских. Но, как правило, зарубежные кредиторы предъявляют жесткие требования к иностранцам: нужно документально доказать источники дохода и предоставить все необходимые справки. Причем по некоторым показателям условия ипотеки в Азербайджане более выгодные. К примеру, как сообщает tranio.ru, в Испании и Турции требования менее жесткие, но и в этих странах нерезидент может получить ипотеку не в каждом банке. Например, в Испании кредиты выдают в банках Bankia, Bankinter, Caja Murcia и Santander, в Турции - в DenizBank, Garanti Bank и Fortis Bank. Также вполне реально взять ипотеку в банках Кипра, США и Франции. Не придется столкнуться с особыми проблемами в Великобритании и Италии, хотя банки этих стран досконально изучают документы каждого кандидата. Нерезидентам трудно получить кредит в Болгарии - из-за высоких процентов (они достигают 10 % годовых) и большого первоначального взноса (не менее 50%). Среди "высокомерных" стран числится Швейцария: здесь власти выдают ограниченное число разрешений на покупку недвижимости и предъявляют жесткие требования к будущим заемщикам. Кроме того, в Греции тоже стало сложно получить кредит: из-за кризиса многие банки стали менее сговорчивыми. Существуют страны, в которых не выдают ипотечные кредиты иностранным физическим лицам, не являющимся резидентами. Это Вьетнам, Египет, ОАЭ, Таиланд, Тунис, Хорватия и Черногория. Первый показатель, по которому Азербайджан сравнительно отстает от вышеотмеченных стран, - это количество документов. В частности, как сообщил "Эхо", комментируя количество необходимых для получения ипотеки документов, эксперт общественного объединения "Содействие экономическим инициативам" Самир Алиев, в Азербайджане их перечень сравнительно больше. "В Азербайджане необходимо предоставлять больше документов, а также необходимо вносить первичный взнос". Во всех странах существует примерно одинаковый перечень основных документов для получения ипотечного кредита. А именно: удостоверение личности - заграничный паспорт (в США вместо паспорта часто подают карточку социального страхования, а также водительские права американского образца); сведения о доходе (справка с места работы о размере дохода за последние один или два года, налоговая декларация о доходах за один или два года, справка из Налоговой инспекции об отсутствии задолженностей); сведения о стабильных расходах (копии банковских счетов, справки о выплатах по другим кредитам или об алиментах); подтверждение платежеспособности (документы, подтверждающие способность оплатить первоначальный взнос и сопутствующие сделке услуги); договор на покупку недвижимости; подтверждение адреса и контактные данные заемщика. Документы предоставляются в оригинале и в переводе на язык страны банка-кредитора. Особенно строго относятся к проверке происхождения средств британские банки: в этой стране действует Закон об отмывании денег. Кроме того, во всех странах есть возрастное ограничение: займы выдаются тем, кому на момент погашения кредита менее 65-75 лет. Как отметил Самир Алиев, одним из основных недостатков ипотеки в Азербайджане является именно возрастной ценз. "В Азербайджане ипотеку можно получить до пенсионного возраста (до 63 лет у женщин и до 60 у мужчин). Именно столько должно быль человеку в момент погашения долга. Но в вышеотмеченных странах этот показатель сравнительно выше и составляет 65-75 лет. Другими словами, если ипотека берется на 25 лет, то гражданину Азербайджана ее необходимо брать уже в 38 лет". С точки зрения процентных ставок, по мнению эксперта, показатели Азербайджане сравнительно лучше. В разных странах банки обычно предоставляют выбор между плавающей и фиксированной процентными ставками. Плавающая ставка ниже, но связана с рисками: невозможно предсказать, насколько она вырастет в ближайшие годы. При выборе такого варианта следует следить за динамикой Euribor и Libor, поскольку на основе этих бенчмарок рассчитываются ставки в большинстве кредитных организаций Европы. Многие выбирают фиксированные процентные ставки. Они достигают самого низкого уровня в Швейцарии, США и Франции - в среднем менее 3%. Выгодные предложения можно найти также в Испании (3,6%) и Великобритании (3,9%). Самые высокие ставки - в Болгарии (7,5%) и Турции (7%). По оценкам отечественного эксперта, процентная ставка обычной ипотеки в Азербайджане составляет 8%. "А вот ставка льготной ипотеки составляет всего лишь 4%. С учетом льготной и обычной ипотеки Азербайджан обладает примерно средними показателями". Большинство иностранных банков выдают нерезидентам ипотечные кредиты в размере 50-70% от стоимости недвижимости. До кризиса в Испании и Португалии можно было взять взаймы 100% суммы (и даже больше, если учесть, что цены росли не по дням, а по часам). Однако сегодня, когда бум сменился спадом, в этих странах можно рассчитывать максимум на 70 %. В Турции банки чаще всего дают ссуды в размере 50-70%. Но этот процент рассчитывается не от цены покупки, а от оценочной стоимости приобретаемой квартиры или виллы. В этом случае сумма кредита может быть примерно на 30 % меньше ожидаемой. В целом рассрочка в Турции в бoльшей чести, чем ипотека. В целом, иностранные банки более благосклонны к гражданам своих стран, нежели к иностранцам. Так, в Великобритании резиденты могут получить кредит в размере до 90%, зарубежные покупатели - лишь до 70%. Как отмечает С.Алиев, Азербайджан в этом сегменте ипотеки также имеет средние показатели. "В нашей стране в качестве ипотеки можно получить 80% от стоимости квартиры". Помимо максимального порога, банки устанавливают минимальный размер кредита. Часто такое ограничение относится лишь к иностранным покупателям. В Греции, Испании, на Кипре и в Португалии минимальная сумма составляет 100 тыс. евро. В Болгарии взять кредит можно на сумму от 5 тыс. евро. Самый высокий порог установлен в Великобритании и Швейцарии (около 400 тыс. евро). Большинство банков мира ставит условие: доля выплат по ипотеке не должна превышать 35% от чистого годового заработка. В некоторых случаях кредитные учреждения можно уговорить предоставить бoльшую сумму, если ссудополучателю удастся их убедить, что в перспективе ему будут повышать зарплату. Минимальные суммы займа данные Lowell Finance, The Move Channel.Com: Болгария-5000 евро, Великобритания- 350000 фунтов стерлингов, Германия 150000 евро, Греция 100000 евро, Испания 100000 евро, Италия 150000 евро, Кипр 100000 евро, Португалия 100000 евро, США 100000 долларов, Турция 30000 евро, Франция 80000 евро, Швейцария 500000 швейцарских франков. Касаясь этого вопроса, С.Алиев отметил, что в Азербайджане минимального лимита для получения ипотеки нет. В большинстве стран банки выдают кредиты на срок от пяти до 20-40 лет. В Турции период ограничен 15 годами. Самый широкий диапазон сроков кредитования предлагается в США - от 1 года до 30 лет. В Великобритании взять кредит можно на период от 3 до 20 лет. В Болгарии 5-30, Великобритании 3-20, Германии 5-20, Греции 5-30, Испании 5-40, Италии 5-20, на Кипре 5-40, Португалии 5-30, США 1-30, Турции 5-15, Франции 5-25, в Швейцарии 5-35. "В Азербайджане сроки обычной ипотеки 3-25 лет, льготной - от 3 до 30 лет", - заключил С.Алиев.

А.ХАЛИЛОВ, Н.АБАСОВ.

Эхо.- 2013.- 25 мая.- С.2