Долг платежом страшен

Вахид Ахмедов: Банкам нужна финансовая помощь

К азербайджанским банкам обращаются с призывом снизить проценты по потребительским кредитам. Нешуточно высокие проценты на кредиты, выдаваемые населению, стали самой обсуждаемой темой теперь уже на уровне парламента страны. Судя по заявлениям членов парламентского комитета по экономическим вопросам, депутаты настроены весьма решительно. Вот только как собираются «нажать» на частные банки? Начнем с того, что ни один государственный орган или учреждение, в том числе и Национальный банк Азербайджана (НБА), который лицензирует все коммерческие банки, ни в коей мере не контролирует проценты по потребительским кредитам. Более того, и по другим видам кредитов никакого контроля максимального процента также нет. Объясняется это тем, что каждый банк является независимым хозяйствующим субъектом, и потому никто не имеет права ему указывать или что-то навязывать. Выдать лицензию и аннулировать ее НБА может, а вот проценты проконтролировать и установить их банку - нет. Снижение ставок по потребительским кредитам зависит от самих банков и ситуации в этом сегменте рынка, считает заместитель председателя Центробанка Хагани Абдуллаев. Возникает логичный вопрос: как именно собираются решать эту проблему? С этим вопросом корреспондент газеты «Каспiй» обратилась к члену парламентской комиссии по экономической политике Вахиду Ахмедову. - Об этом я не хочу говорить, - признался В.Ахмедов. - Такого рода вопросы рассматривает Национальный банк с банкирами. Наша цель - снизить ставки, а детальная работа в этом направлении относится к прерогативе Нацбанка. На нет, как говорится, и суда нет…Проценты или вымогательство?Ставки на потребительские кредиты в местных банках действительно очень высокие. С этим и связана законодательная инициатива наших парламентариев, которые обеспокоены положением несчастных заемщиков. Шутка ли - процентные ставки в частных банках зашкаливают за 25-30%. - Из-за непосильно высоких процентов граждане не могут платить по кредитам, - справедливо считает В.Ахмедов. - Положение в этой сфере весьма и весьма сложное. Мы получаем огромное множество обращений от предпринимателей, ведь по ним ситуация бьет особенно сильно. Мы поднимали этот вопрос на парламентском и пленарном заседаниях. Проблему эту исследует не только наша комиссия, неправительственные организации ведут систематическую работу, исследуют ситуацию и делают свои предложения. Помимо этого, парламентская комиссия по экономическим вопросам обсуждала эту непростую тему с президентом Национального банка Эльманом Рустамовым. Оказывается, парламентская комиссия и НБА уже пришли к общему мнению. В частности, Э.Рустамов поддержал законодательные инициативы народных избранников и даже обратился по этому поводу к банкирам. По словам В.Ахмедова, местные банки во главе с НБА уже работают над собственным решением. - Высокие процентные ставки - огромный минус не только банковской системы, они становятся камнем преткновения на пути развития среднего и малого бизнеса, - считает депутат. С этим трудно не согласиться. Непонятно другое - как собирается главный банк страны «договариваться» с банками частными. - Может, для нормальной деятельности банков государству следует выделить три миллиарда манатов, чтобы они решили свои проблемы? - вопрошает В.Ахмедов. С этой точки зрения ситуация становится более чем ясной. Заемщик платит с лихвойВ настоящее время дело обстоит так, что платит гражданин-заемщик, причем с лихвой. Не трудно понять, что это самый выгодный и неконтролируемый способ заработать. Прикрыто массовое обогащение банков тем, что каждый из них является самостоятельным хозяйствующим субъектом и, дескать, в его дела внутренние никто не имеет права вмешиваться. Тут все прикрыто правом на самостоятельность деятельности отдельного хозяйствующего субъекта. То, что такой субъект, как банк, появился только после того как ему выдали лицензию, никого не смущает. Другой вопрос: с чем связаны заоблачные проценты по потребительским кредитам? В условиях рынка аппетиты банкиров не бесконтрольны - они зависят от множества факторов: пассивных, коммерческих, клиентских. Важное место в формировании ставок имеет уровень доходов населения, конкуренция(!) и место того или иного банка в общей структуре рынка. - Все зависит от состояния банка. Если банк нормально работает, имеет большой уставный капитал и хорошую ликвидность, он устанавливает адекватные процентные ставки. Если оборотных средств мало, а ликвидность оставляет желать лучшего - в ход идут высокие проценты, - говорит В.Ахмедов. Ликвидность и уставный капитал частных банков в общей схеме формирования процентных ставок никто не отменял. Скажу от себя, что правила выживания банков в условиях рынка - тоже. Но вернемся к пониманию сути этого дела в парламенте страны. Адекватными В.Ахмедов считает 20% ставки по потребительским кредитам. - Как формируются оборотные средства? - задается вопросом парламентарий, и тут же отвечает: - Из средств Национального банка и вкладчиков. С другой стороны, вклады текут рекой, а проценты по потребительским кредитам не уменьшаются.Оказывается, местные банки могут страдать от малой ликвидности, нуждаются они в уставном капитале. Другими словами, не хватает нашим банкам оборотных средств, а значит, требуется помощь государства - каких-нибудь 3 млрд. манатов для этой благой цели будет достаточно. В.Ахмедов вспомнил ситуацию 2008 года: - Если помните, в условиях мирового кризиса в 2008 году прошло заседание Кабмина республики. В ходе заседания Президент Азербайджана Ильхам Алиев предложил выделить банкам 2-3 млрд. манатов на оборотные средства. Не сделали - не посчитали нужным. Думаю, нужно было выделить эти средства - ведь была острая нужда. Нужно было помочь банкам, чтобы они могли как-то работать. Но ситуацию не поздно исправить. Банки тоже надо понять. В первую очередь я имею в виду проблемы с оборотными средствами, уставным капиталом и ликвидностью банков. Проблемы такого рода должны решаться с привлечением государства.Это интересно- Под какие проценты кредитует коммерческие банки НБА? - Процентные ставки НБА для коммерческих банков разные… - Назовите примерные ставки.- Как правило, ставки по кредитам Нацбанка коммерческим банкам не превышают 6% . Но львиная доля оборотных средств формируется из вкладов населения. По имеющейся у нас статистике, вклады эти ежегодно увеличиваются, а процентные ставки коммерческих банков по потребительским кредитам не уменьшаются. Все эти процессы должен регулировать Национальный банк, потому что он контролирует денежно-кредитную политику в Азербайджане.- А ставки по кредитам населению зашкаливают за 25%...- Президент НБА Эльман Рустамов подтвердил, что проценты высокие. Но зависит это от многих факторов. Имеют значение объемы вкладов населения, оборотные средства и ликвидность банков. Проценты устанавливают частные банки, они имеют на это право. Есть в этом и вина Нацбанка, потому что он несет ответственность за кредитно-денежную политику в стране. Поэтому вопрос о процентных ставках по потребительским кредитам нужно срочно решать, именно поэтому мы подняли его в парламенте. Дела ипотечные - Ваша программа напрямую связана с ипотечным кредитованием. Согласитесь, что проценты по ипотеке у нас высокие. Это негативно влияет на жилищно-строительный рынок и потребительский спрос. Как решается эта проблема? - Работа в этом направлении коснется социального ипотечного кредитования. Коммерческое ипотечное кредитование мы не рассматриваем. Согласно условиям выдачи ипотечных кредитов по линии АИФ максимальный размер обычного ипотечного кредита составляет 50 тысяч манатов при ставке в 8% и сроке погашения 25 лет, по социальной ипотеке - 50 тысяч манатов при годовой ставке в 4% и сроке 30 лет. Первоначальный взнос по социальной ипотеке составляет 15%, а для обычных кредитов - 20%.- Стало быть, проценты высоки даже по социальной ипотеке? - Безусловно, парламентская комиссия по экономическим вопросам предложила довести процентную ставку по социальному ипотечному кредитованию до 2%, а общую сумму снизить до 80-100 тыс. манатов. 15-процентный первоначальный взнос сократить до 500-600 манатов. Наряду с нашей комиссией вопрос этот поднял министр молодежи и спорта Азад Рагимов. Мы делаем все возможное для решения проблемы. - А как быть с коммерческой ипотекой? - Это не в нашей власти...

Тамила ХАЛИЛОВА

Каспiй.- 2013.- 21-27 декабря.- С.12.